17 февраля 2007 года я приобрёл в кредит в магазине «Техносила» видеокамеру. Кредит был предоставлен ЗАО «Банк Русский Стандарт» сроком на 10 месяцев, договор №64496128

Договор на потребительский кредит был заключён путём акцепта моей оферты. Бланк договора, далее «заявление-оферта» содержал вторую оферту (пункт 3), согласно текста которой, я прошу (делаю оферту) заключить со мной «договор о карте», в рамках которого:

• выпустить на мое имя карту …

• открыть мне банковский счёт…

• для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить мне лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты в рамках установленного лимита.

Положение ст. 435 ГК РФ определяет, что оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно определению кредитного договора, данному в ст.819 ГК:

«по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё».

Следовательно, проценты и порядок возврата кредита являются существенным условием для кредитного договора, которые должны быть указаны письменно в договоре (ст.820 ГК). Кредитный договор (ст.819 ГК РФ), в отличие от договора займа (ст.807 ГК), ничтожен без письменно указанной процентной ставки. Именно оформление договора в котором содержатся условиях предоставления кредита порождает взаимные права и обязанности банка и кредитора.

Кроме этого п.1 ст.489 ГК РФ указывает на то, какие условия являются существенными в кредитных отношениях: цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.

П. 3 заявления–оферты называется «Договор о предоставлении и обслуживании карты» (Далее, по тексту претензии договор о Карте). Однако из текста невозможно понять о каком виде карты идёт рёчь (дебетной/кредитной). В тексте заявления-оферты данная карта нигде кредитной не называется.

Относительно договора о карте, заявление-оферта не содержит существенных условий договора кредитования:

• проценты по кредиту (цена услуги)

• комиссии

• ежемесячные платежи

• штрафы, пени, неустойка

• срок действия договора

• срок для акцепта оферты

• номер договора, счёта, кредитной карты

Вместо конкретных условий, заявление-оферта отсылает к неким:

• Условия предоставления карт «Русский стандарт» (далее «условия по картам» / «условия»)

• Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее «тарифы по картам» / «тарифы»)

С тарифами на обслуживание карт меня никто не знакомил.

Тарифы и условия на обслуживание карты не были включены письменно в договор, не подписывались ни мной, ни представителем Банка, ни сотрудником магазина и не являлись письменными приложениями к договору.

В магазине невозможно исключить из бланка «заявления-оферты» элементы «договора о карте». Иной формы договора (заявление-оферта) банк не предусмотрел.

Подпись клиента в заявлении – оферте под фразой «ознакомлен, понимаю и полностью согласен» вовсе не означает, что те самые Условия и Тарифы не должны являться письменным приложением к договору с подписями обеих сторон. Более того, данная подпись означает, что меня ознакомили с Тарифными Планами и Условиями, я их понимаю, но с чем я «полностью согласен»? В Заявлении нет формулировки: «Прошу предоставить мне кредит в соответствии с Тарифным планом № __».

В виду того, что заявление- оферта не указывает на конкретные тарифы (условия), Банк может ссылаться на несколько десятков Тарифных планов, разработанных Банком на данный момент. Таким образом, не исключена следующая ситуация: в момент подписания заявления-оферты (февраль 2007г.) с пунктом «ознакомлен, понимаю и согласен» действуют одни тарифы/условия, а в момент активации карты – уже другие. Из этого можно сделать вывод: раз заявление-оферта не оговаривает конкретно тарифного плана, а следовательно и процентов по кредиту, поэтому запись в части договора кредитования (Договора о карте) не содержит ни одного существенного условия и считаться офертой не может.

Сущность тарифов и условий в заявлении-оферте не определена:

• кем должны быть выпущены условия/тарифы?

• когда тарифы/условия вступили в силу?

• где и кем «условия/тарифы» должны быть опубликованы/воспроизведены?

• в какой форме выражены (устно/письменно) условия/тарифы?

• конкретный типовой вариант условий/тарифов?

В соответствии ст.431 ГК РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Следовательно, заявление-оферта, ссылается на любой акт, воспроизведённый кем угодно и где угодно, выраженный в любой форме и названный «Условия предоставления карт «Русский стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Следовательно, «условия» и «тарифы» не являются неотъемлемой частью «договора о карте» и документом, имеющим юридическую силу, в целом.

Договор о карте (оферта) не содержит существенного условия — письменных сведений о процентной ставке (существенного условия). Следовательно, оферта не соответствует положениям ст. 435, 819, 820 ГК РФ из чего вытекает, что договор о карте является недействительным (ч.1 ст.422, ст.168 ГК РФ).

Несмотря на то, что Банк якобы акцептовал подписанную мною оферту, письменного извещения об акцепте я так и не получил. В соответствии с п.2 ст.438 ГК РФ «молчание не является акцептом. Банк не обязан извещать об отказе и причинах отказа… ».

П.2 ст.434 ГК РФ, называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Это условие – обмен документами – соблюдено не было. Я оферту в Банк отправил, а ответного документа (извещения об акцепте) – не получил.

Согласно ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом, а если такой срок не установлен, — в течение нормально необходимого для этого времени.

Ст. 445 ГК РФ. Заключение договора в обязательном порядке

1. В случаях, когда в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты. ….

3. Правила о сроках, предусмотренные п. 1 и 2 настоящей статьи, применяются, если другие сроки не установлены законом, иными правовыми актами или не согласованы сторонами. …

Статья 445 ГК РФ предусматривает 30-дневный срок для акцепта для тех случаев, когда законом установлена обязанность заключить договор (п.1 ст.846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета). Нормам, включенным в статью 445 ГК РФ, придан диспозитивный характер, т.е. стороны могут согласовать другие порядок и сроки. Банк имел возможность, но не включил в договор иной срок для акцепта.

Ни в течении 30 дней, ни по сей день Банк не известил меня об акцепте моей оферты, выраженной в заявлении. Понятия акцепта, закреплённое статьёй 438 ГК РФ, указывает на извещение стороны направившей оферту:

«Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным».

А в соответствии с п.2 ст.438 ГК РФ, как говорилось выше, молчание не является акцептом. Клиент не имеет возможности узнать совершил ли Банк конклюдентные действия, открыл счёт или нет. Именно поэтому закон обязывает Банк извещать об акцепте другую сторону договора в установленные сроки. По смыслу п.1 ст.445, 438 ГК РФ, извещение об акцепте или отказе от акцепта обязательны, дабы в случае предоставления услуги было понятно в рамках какого именно договора (оферты) предоставлена услуга.

Таким образом, договор о карте по моей оферте направленной 17.02.2007 года является незаключённым (ст.441 ГК РФ, ст.438 ГК РФ, п.1 ст.846 ГК РФ, ст.445 ГК РФ), вследствие чего, договор о карте является недействительным.

2. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

2.1. Настоящие Условия определяют порядок предоставления и обслуживания Карт и регулируют

отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе, по вопросам

предоставления Банком Кредита на условиях и в порядке, установленных Договором.

2.2. Договор заключается одним из следующих способов:

2.2.1. путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Сторонами;

2.2.2. путем акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

2.3. Счет открывается в валюте, указанной в Договоре (при заключении Договора в соответствии с п.2.2.1. Условий) либо запрошенной Клиентом в Заявлении (оферте) (при заключении Договора в соответствии с п.2.2.2. Условий).

2.4. Номер Счета указывается в Договоре (при заключении Договора в соответствии с п.2.2.1. Условий) либо в документах, передаваемых Банком Клиенту вместе с Картой (при заключении Договора в соответствии с п.2.2.2. Условий).

Как видим, в самих же банковских условиях говорится, что документы, извещающие об акцепте оферты с указанием номера открытого счета, передаются вместе с Картой.

Никаких документов, извещающих меня о том, что мне открыт счёт, в соответствии с моей офертой, я не получал.

А так как банк не известил меня по сей день – следовательно Банк не акцептировал мою оферту.

Карта мне пришла по почте через 5 месяцев. С рекламным буклетом. Никакого № счета или договора. Ни слова об акцепте моей оферты. Это не может считаться акцептом с опозданием. Никаким образом я не могу связать рекламный буклет и карту в конверте с написанным мной заявлением, поэтому рассматривал данное предложение, как некое новое предложение, исходящее от Банка.

А если за период между написанием Заявления и приходом Карты изменились Условия и Тарифы — это вообще акцепт на иных условиях, что согласно ГК РФ акцептом не является.

А значит, что никакого договора ни путем подписания двустороннего документа, ни путем обмена оными я с банком не заключал.

Таким образом считаю, что:

1. Договор ничтожен, потому что не соблюдена обязательная письменная форма.

2. Сделка ничтожна, потому что заключена под влиянием заблуждения.

П. 3 Заявления — оферты № 64496128 от 17.02.2007г., которую в последствии, как считает Банк «акцептировал», содержал в себе просьбу заключить со мной Договор Банковского Счета (выпустить на мое имя карту, открыть мне банковский счет, а в случае нехватки денежных средств — кредитовать счет в соответствии со ст. 850 ГК РФ).

В соответствии п.1 ст.846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Открытие счёта не поставлено в зависимость от предоставления кредитного лимита, и не является обязательным для банковского счёта. Кредитный лимит, согласно заявлению-оферте, может быть установлен банком по своему усмотрению. Следовательно, Банк имеет право (согласно ст. 821 ГК) отказать в установлении кредитного лимита для счёта, но счёт открыть обязан.

Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 определяет такой договор как смешанный:

«Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нём денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ)»

Согласно определению смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ), «договор о карте» идентифицируется как договор банковского счёта и кредитный договор.

В соответствии с принципом свободы договора закреплённым ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При отступлении договаривающихся сторон от императивных норм заключенный ими договор должен быть признан недействительным согласно положениям ст.168 ГК РФ.

В случае, если производится кредитование банковского счёта, то согласно п.2 ст.850 ГК РФ «Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное». Ничего «иного» в заявлении-оферте (договоре банковского счета) не предусмотрено.

В данном случае, даже если бы извещение об акцепте моей оферты пришло, да ещё и в установленный законом срок (30 дней – ст. 445 ГК РФ) и договор банковского счета считался бы заключенным (акцепт оферты), для предоставления кредита (кредитный договор), согласно ст. 820 ГК РФ (глава 42) («Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора») необходимо было заключение дополнительного соглашения к договору банковского счета, причем в письменной форме и с указанием процентной годовой ставки, штрафов, сроков, комиссий, неустойки, графика погашения и т.д.

Спустя 5 месяцев , с момента получения моей оферты, Банк присылает мне конверт, в котором пластиковая кредитная карта и рекламный буклет (без описи вложения, письмо вскрывалось в присутствии 2 свидетелей). Без содержания информации о том, что это письмо является акцептом моей оферты, без конкретного наименования тарифного плана и условий.

Смысл данного послания однозначный: банк предложил мне воспользоваться новым кредитным продуктом.

В рекламном буклете говорилось о том, что Банк может предоставить мне кредит в размере до 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей. «График платежей» в конверте отсутствовал, по смыслу рекламного буклета вообще не был предусмотрен, как и не были предусмотрены: штрафы, пени, неустойки за несвоевременную оплату. На основании этого можно придти к выводу: либо я каждый месяц погашаю кредит, либо по истечению трех лет я выплачиваю всю сумму кредита разом. «Платите любыми суммами и когда угодно». Этим и объясняется отсутствие штрафов, пени, неустойки за несвоевременное погашение.

На каком основании Банк взимал с меня разнообразные комиссии, штрафы, пени, неустойки и прочие дополнительные поборы?

В рекламном буклете также было указано: «для доступа к кредитным средствам нужно заранее активировать карту, позвонив в СИЦ по тел.: 8 800 200 6 210». «Активация вовсе не означает, что Вы немедленно берете кредит. Проценты по кредиту будут начисляться только на те средства, которые Вы потратите».

При активации необходимо было указать секретный «код доступа», который я указал в заявлении-оферте для идентификации меня как клиента при обращении в СИЦ.

Полученная по почте кредитная карта с рекламным буклетом не может быть признана встречной офертой, поскольку не содержит всех существенных условий договора и не подписана уполномоченным лицом.

Пришедшая карта была заблокирована – тем самым Банк подтверждает, что кредит ещё не предоставлен, кредитного договора нет. Активация карты по телефону является обязательным условием для появления платежного лимита на счёту. Но разговор по телефону никак не может быть признан «соблюдением письменной формы». Более того, когда я активировал карту и просил установить «платежный лимит», то этот самый лимит появился на карте в виде положительного баланса. Таким образом, мне фактически предоставился кредит. Кредитование же банковского счета происходит абсолютно другим способом. Размер предоставленного кредита должен быть показан в виде отрицательного баланса на счете (так как карта предусмотрена именно для обслуживания счета, для размещения собственных средств), у меня же это было показано как разница между лимитом и потраченными средствами. Из вышесказанного можно сделать вывод, что банковский счет для размещения собственных средств (который я просил открыть в заявлении-оферте № 64496128 от 17.02.2007г. не имеет ни какого отношения к счёту кредитной Карты.

А следовательно, кредитный договор о Карте, заключенный с нарушением ст. 820 ГК РФ, является ничтожным.

Согласно ст. 167 п.1 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и не действительна с момента её совершения.

Действующим законодательством, а именно п. 2 ст. 167 ГК РФ, предусмотрены конкретные последствия недействительной сделки: каждая из сторон по недействительной сделке обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Следовательно, банк вправе требовать полученные мною денежные средства в размере __________., как юридическое последствие ничтожной сделки. ----------------------------------------------------------------------------------------------

Несмотря на то, что потребительский кредит, взятый мною в этом же банке были погашены полностью и в срок, несмотря на то, что все мои личные данные, указанные в заявление – оферте соответствуют действительности, несмотря на то, что оплата по кредитной карте производилась неоднократно, сотрудники банка пригрозили мне (в устной форме) возбуждением на меня уголовного дела по ст. 159 УК РФ «Мошенничество», ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности», ст. 165 УК РФ «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием».

В Информационном письме, которое являлось приложением к «требованию о надлежащем исполнении обязательств по Кредитному договору / Договору о карте» говорилось о том, что «в случае неоплаты Заключительного счета-выписки Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу…» Данный документ я получила в конце января 2010 года. Не смотря на то, что официально Банк мая 2007 г. прекратил передавать свои права требования по Договору «третьему» лицу.

Сотрудники банка неоднократно звонили мне на работу и распространяли негативную информацию среди моих коллег о состоянии моего р/с, а также о том, что я являюсь злостным неплательщиком, и мошенником. Считаю, что в действиях сотрудников Банка были явные нарушения ч. 1 Ст. 857 ГК РФ Банковская тайна (Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте),

Ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Кредитная организация, Банк России гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, установленных кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону…

Кроме этого, в действиях по передаче информации, составляющей банковскую тайну, имеются признаки противоправных действий, предусмотренные ч.2 ст. 183 УК РФ «Незаконное разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она

была доверена или стала известна по службе или работе».

Поэтому полагаю, что на основании п. 3 Ст. 857 ГК РФ (В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков) и Ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» имею право на компенсацию морального вреда.

Теперь итог:

В соответствии со ст.168 ГК РФ, ч.1 ст.422 ГК РФ, ст.438 ГК РФ, ст.441 ГК РФ, ст.445 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, , п.1 ст.846 ГК РФ считаю договор № 64496128 от 17.02.2007г. ничтожным.

Помогите мне разобраться с этим банком-мошеником.