Схему, которой пользуется одна известная в Москве организация, криминальной никто пока не признал. Как говорится, не все что уголовно не наказуемо, социально приемлемо. Обманутых граждан десятки, хотя с точки зрения закона все чисто. Попробуем разобраться, почему клиенты, которые обращаются в эту организацию, также рискуют остаться без жилья.
«Используя аббревиатуру известного банка, организация привлекает клиентов, позиционируя себя в Интернете, как компания, которая выдает кредиты под залог недвижимости в Москве и Московской области. Однако фирма не является кредитной организацией. Это организация, которая создана для предоставления микрозаймов» — считает адвокат по уголовным делам Елена Калиничева.
Конечно, многие фирмы пользуются разными хитростями и уловками в маркетинговых коммуникациях. Однако в данном случае это является началом пути, в конце которого клиент остается без квартиры, не редко без своего единственного жилья. Обращаясь за получением кредита, человек рассчитывает на заключение договора с долгосрочными обязательствами, заранее доверяет организации, офис которой находится в центре столицы. А привлекательные условия кредитования, когда не важна кредитная история заемщика и не требуется подтверждение доходов, привлекают как раз ту часть клиентов, которым в других банках в предоставлении кредита обычно отказывают. При первой встрече заемщику говорят о том, что, действительно, кредитная история не важна, а справку о заработной плате, формальную конечно, организация поможет сделать. В этот же день клиенту дают подписать предварительный договор займа, из которого следует, что заем ( не кредит) на требуемую сумму ему предоставляется на десять лет в рублях, что вполне соответствует его ожиданиям. В этот же день у клиента забирают подлинные документы на недвижимость, которую он готов предоставить в залог. Объясняют это необходимостью проведения оценки недвижимости для принятия окончательного решения о возможности предоставления займа. Через неделю клиент получает звонок от сотрудника, который сообщает ему счастливую новость о том, что его кредит одобрен. Но когда человек снова приходит, ему дают на подпись договор займа, в котором срок исполнения обязательств значительно сокращен от 12-ти до 36 месяцев. На вопрос, почему срок не совпадает с тем, который был указан в предварительном договоре, сотрудники объясняют, что беспокоиться не стоит, так как срок подлежит пролонгации, но вполне можно отказаться от заключения договора, уплатив при этом штраф в размере от трехсот до четырехсот тысяч рублей. Оказывается, в предварительном договоре такие штрафы были предусмотрены, жаль, что убедиться в этом клиент уже не может, так как экземпляр подписанного им предварительного договора, отправленного на подпись директору, ему так и не предоставили.
Дальше клиент обращает внимание на то, что сумма займа прописана не только, а в рублях, но и в эквиваленте к доллару США. Вежливые сотрудники объясняют, что их организация международная и это нужно для бухгалтерских программ, что и здесь беспокоиться не стоит, так как оплачивать кредит они будут в рублях.
В этот же день подписывается договор ипотеки, после регистрации которого, клиент должен получить заем, оформляются доверенность на лиц, указанных сотрудниками, а также ряд других документов, среди которых особое внимание стоит уделить соглашению об отступном.
«Не обладающие юридической грамотностью клиенты не знают, что соглашение об отступном заключают, чтобы прекратить обязательства, погасив долг за счет передачи имущества. То есть, не получив еще заем, они документально уступают по такому соглашению право собственности на свою недвижимость» — поясняет адвокат по уголовным делам Роман Максимович.
После того как ипотека зарегистрирована, клиент получает сумму займа и в этот же день ему выдают график, в котором сумма платежей указана в долларах США. Дальше сумма займа уменьшается на стоимость брокерских услуг, а это более 100 000 рублей. Также нужно оплатить ту формальную справку о заработной плате, которую организация «помогла» оформить. Эти услуги, в размере 300000 рублей, уже оплачиваются наличными человеку, который пришел с менеджером организации. Вот и уменьшилась сумма займа, причем значительно. А проценты начисляются на всю сумму, указанную в договоре.
Когда в конце 2014 года произошел резкий скачок курса доллара США, сотрудники сочувственно предоставляли своим клиентам «кредитные каникулы» на три месяца, после которых клиенту предлагалось реструктурировать долг. Однако вместо реструктуризации для заемщиков подготовили новый договор займа, где сумма указывалась в два-три раза больше полученной ранее. Срок возврата долга также не увеличился - от 12 до 36 месяцев. Нужно закрыть предыдущий долг - объясняет сотрудник. Здесь нужно понимать, что все это время заемщик погашал по графику проценты, сумма же основного долга стремительно росла пропорционально увеличению курса доллара США. По новому договору в сумму основного долга вошел не только предыдущий долг в эквиваленте к доллару США, но и проценты и штрафы по предыдущему договору. И теперь уже на эту сумму будут начисляться новые проценты, и будет влиять курс доллара валют.
Подписав новый договор займа, клиенты не получали новую сумму займа на руки. Выполняя указания сотрудников в банке они подписывали платежные поручения и только что полученная от организации на счет клиента сумма этой же датой уходила обратно на счет фирмы. Под новый договор займа также заключался новый договор ипотеки.
После этого у клиента, «не справившегося» с обязательствами, забирают квартиру по соглашению об отступном, не возвращая при этом разницу между размером долга и стоимостью квартиры, или убеждают продать квартиру самостоятельно и погасить долг, пугая, что иначе квартира отойдет по решению суда. Нужно сказать, что манипулировать клиентом, когда у него заложено единственное жилье, достаточно просто. Боясь потерять его, клиент соглашается подписывать новые документы, выигрывая время, надеясь на чудо. Но чудо не происходит. А когда стоит вопрос о гашении долга, клиенту дают «право выбора», но какое бы клиент не принял решение, оно в любом случае будет не в его пользу.
