Выгода ипотеки состоит прежде всего в том, что кредит позволяет заморозить цену и размер ежемесячного платежа. Любой ипотечник знает, сколько своих кровных он отдаст банку в виде процентов. Возможности арендатора в этом смысле ограничены: аренда с большой вероятностью будет дорожать. А ведь вокруг так много соблазнов: может возникнуть желание пустить накопления на новую машину или путешествие. В этом случае копить на жильё придётся намного дольше, чем выплачивать потенциальную ипотеку.
«За этот год Центральный банк уже несколько раз снижал ключевую ставку — своеобразный показатель «стоимости денег», которые выдаются коммерческим банкам или принимаются от них на хранение. И, соответственно, он напрямую влияет на процент, который устанавливают для клиентов, берущих кредит или сберегающих средства на вкладах. Сейчас он составляет 6,25%», — говорит адвокат по гражданским делам Дмитрий Панфилов.
Если ипотечный заёмщик окажется в затруднительной финансовой ситуации, а банк не захочет пойти на реструктуризацию, есть риск потерять квартиру. И если из-за ситуации на рынке её цена окажется ниже задолженности перед банком, то придётся либо продолжать платить, либо подавать на банкротство. Именно такая ситуация сложилась у валютных ипотечников в 2014 году.
«Тогда ставки по рублёвой ипотеке приближались к 15% годовых, потому кредит в валюте, будь то ипотечный или потребительский, казался выгодным. Многие, кто взял кредит в долларах или евро, потом сильно об этом пожалели — курс национальной валюты упал более чем в два раза всего за несколько месяцев, и хотя ставка осталась прежней, сумма долга выросла. Те, кто получал зарплату в валюте, этого не заметили, но большинство, привыкшее конвертировать рубли в деньги других стран, попало в очень непростую ситуацию», — рассказывает адвокат по гражданским делам Дмитрий Панфилов.
Ипотека — дело семейное. Стандартный портрет заёмщика выглядит следующим образом: молодожёны в возрасте 20–40 лет, имеющие средний, но официальный и стабильный доход и воспитывающие ребёнка. Снимать квартиру будет стоить столько же, сколько попросит банк в качестве ежемесячного платежа по ипотеке в течение 20–30 лет. И пусть переплаты покажутся чистым грабежом, но пройдя через долгие годы лишений, можно будет грустно улыбнуться, дождаться сына с работы, забрать внуков из садика и отметить окончание ипотечного рабства. Впрочем, всё не так пессимистично: большинство успевает рассчитаться за несколько лет.
«Чтобы сэкономить, лучше взять кредит на максимально возможный срок и гасить его досрочно. Кроме того, необходимо выбрать банк, который предлагает выгодную ставку, при этом верить рекламе не стоит — это чистый маркетинг. Основная часть платежа скрыта в дополнительных, но обязательных условиях договора. Важно получать налоговый вычет и по возможности работать над пополнением семьи — за второго и последующих детей предусмотрены сниженные ставки и материнский капитал», — уверен адвокат по гражданским делам Дмитрий Панфилов.
