Ключевая ставка Центрального банка России, что играет основную роль при установлении процентных ставок по кредитам, оказывает влияние на уровень инфляции и стоимость фондирования банков, находится в плавном, но стабильном падении. Это оказывает благотворное влияние на экономику страны: получая «дешёвые» деньги от ЦБ, финансовые организации могут снижать процентную ставку по кредитам. Сейчас, ведущие банки предлагают взять ипотеку под 7 с лишним процентов годовых, и хотя, для этого существует ряд жёстких и, порой, невыполнимых условий, картина ясна: ипотечный кредит, а с ним и квартира, становится всё доступнее.
«Заёмщик может рефинансировать как потребительский, так и ипотечный кредит, то есть осуществить замену существующих долговых обязательств на новые, которые соответствуют рыночным условиям. Например: займ на квартиру был взят несколько лет назад по ставке 16 процентов годовых, а сейчас она ощутимо снизилась, и на рынке появились условия по 10-11% . Гражданин имеет право просить кредиторов изменить условия, и в заключённых договорах присутствует этот механизм», — говорит адвокат по гражданским делам Игорь Чёрный
Казалось бы, наступила эпоха недорогих кредитов, а граждане должны массово идти в банки, где были ранее взяты займы, требуя смягчения условий. Однако кредитные организации не спешат рефинансировать долговые обязательства. В Интернете хватает предложений на весьма привлекательных условиях, но банки не хотят отдавать своих клиентов конкурентам или менять существующие ставки. Их логика ясна: «длинные» деньги были заложены в бюджет, и теперь, когда ключевая ставка ЦБ, где привлекают средства, равна 9,5%, а обратившийся вынужден платить куда больше, такая сделка кажется крайне невыгодной. Выражение «ипотечное рабство» получило новое значение: людям не хотят давать «вольную» или менять устоявшиеся правила.
«Закон «Об ипотеке» разрешает переход от одного кредитора к другому. Однако, это возможно лишь в том случае, если «не запрещено предшествующими договорами об ипотеке того же имущества». Иными словами, менять заёмщика позволят, когда определённые условия, взятого ранее кредита, будут выполнены. Банки могут включать туда такие пункты, что рефинансирование у конкурентов становится возможным, лишь при полном погашении долга. Хитрая уловка загоняет граждан в условия, схожие с крепостным правом, когда диктовать правила игры будет кредитор, а менять их на заведомо невыгодные, он не собирается», — поясняет адвокат по гражданским делам Игорь Чёрный
О подобных запретах, многие заёмщики могли знать, если бы внимательно изучали каждый пункт подписанного ипотечного договора. Но, увы, далеко не все граждане могут выбирать банк и условия. Вернее доходы, не самая благоприятная история и иные факторы, сужают список одобренных заявок от организаций до минимума. Людям приходится соглашаться на выдвинутые условия, а потом кусать локти, понимая, что они сами себя загнали в угол, выбраться из которого, не так-то просто. Хотя, специалисты считают, что механизм рефинансирования не является панацеей: структура платежей выстроена таким образом, что в первые годы почти все деньги уходят на погашение процентов, а на само тело долга приходятся крохи. Потому, если половина срока «ипотечного рабства» уже за спиной, то любые попытки менять условия, могут пойти скорее во вред, а не во благо.
«Граждане могут обращаться в суд, требуя отмены некоторых пунктов кредитного договора, но перспективы подобных исков призрачны: на заёмщиков никто не давил и не вводил в заблуждение, когда они ставили подпись в документах, соглашаясь на условия, которые сейчас кажутся кабальными», — считает адвокат по гражданским делам Игорь Чёрный
